Comment préparer sa retraite ?
Comment préparer sa retraite ?
Aujourd’hui, un cadre salarié arrivant à la retraite bénéficie de 58% de ses anciens revenus. C’était près de 65% il y a 10 ans et les projections donnent seulement 45% pour les générations nées en 1977. Il semble donc indispensable de s’y préparer.
1. Faites le point sur votre carrière et vérifiez vos points de retraite
Consultez votre dernier « Relevé Individuel de Situation (ou « RIS ») ». Ce document contient un récapitulatif de vos trimestres cotisés et des points de retraite acquis auprès des différents régimes de retraite obligatoire, vous permettant ainsi de suivre l’évolution de votre situation personnelle.
(Voir le didacticiel pour obtenir votre RIS)
Dès 45 ans, vous pouvez demander de bénéficier gratuitement d’un Entretien Information retraite (EIR) afin d’obtenir des simulations et des réponses personnalisées sur votre retraite.
Si vous avez 55 ans, vous avez également reçu votre Estimation Indicative Globale (EIG) qui permet aux futurs retraités de :
- savoir s’ils ont cumulé suffisamment de trimestres pour prendre leur retraite;
- déterminer précisément la date de leur départ à la retraite;
- estimer le montant de leurs futures indemnités de retraite;
- vérifier si l’ensemble de leur parcours professionnel a été correctement pris en compte et le cas échant, faire modifier les erreurs enregistrées. Pensez-donc à reconstituer l’ensemble de votre carrière (employeurs, fiches de paie), surtout si vous avez eu un parcours un peu complexe ou interrompu (enfants, période de chômage, création d’entreprise, etc.).
2. Réalisez un audit retraite … pour la préparer !
Les règles régissant le système de retraite sont complexes et les différentes modifications les affectant régulièrement ne permettent pas toujours d’obtenir une vision claire de ses droits futurs.
Ainsi, après avoir obtenu votre « Relevé Individuel de Situation », un audit retraite pertinent s’impose ! il permet d’estimer de façon précise le niveau de vos droits futurs, à des âges différents, en tenant compte de l’ensemble de votre carrière passée, et en projetant votre situation actuelle jusqu’à la retraite ; il constitue en cela un véritable outil d’aide à la décision quant à la gestion de votre fin de carrière … Il permettra enfin de définir une stratégie patrimonial cohérente en réponse à vos objectifs.
Pour réaliser votre audit retraite, faites appel à un conseiller indépendant (courtier en retraite et prévoyance), qui a accès à l’ensemble des contrats du marché, et qui pourra ainsi vous orienter vers les meilleures solutions.
3. Investir dans la pierre le plus tôt possible
Du fait de la perte de revenu au moment de la retraite, il est nécessaire de s’interroger sur les moyens d’y remédier ; l’un des moyens le plus efficace reste l’investissement immobilier :
- Être propriétaire de sa résidence principale au moment de la retraite permet d’enlever la charge d’un loyer et d’un prêt.
- Disposer d’un ou plusieurs autres biens immobiliers, mis en location, permet d’avoir un revenu mensuel complémentaire.
En préparant le plus tôt possible vos investissements locatifs, vous pourrez bénéficier de financement sur de longues durées, ce qui vous permettra de ne pas altérer votre pouvoir d’achat : préparer l’avenir, en profitant du présent !
De nombreux dispositifs fiscaux dédier à l’investissement immobilier locatif, comme le Pinel, permettent également de se créer un patrimoine immobilier avec un minimum d’effort… lorsqu’ils sont bien utilisés et lorsque l’on est bien accompagné !
4. Penser à l’Epargne retraite individuelle
- Le Plan épargne retraite populaire (PERP)
Le PERP, auquel tout le monde peut souscrire, propose d’épargner sur la durée de sa carrière professionnelle, afin de pouvoir bénéficier par la suite d’une pension à vie à l’âge de la retraite. Cette dernière sera ajoutée aux pensions de retraite des régimes obligatoires.
- Madelin
Ce contrat, réservé aux travailleurs non-salariés permet de se constituer une retraite complémentaire qui sera restituée sous forme de rente. En parallèle, les primes versées sur le contrat durant la phase d’épargne sont déductibles des revenus professionnels imposables. Tout comme le PERP, l’effort d’épargne est financé en partie par une économie d’impôt. Les cotisations Madelin sont déductibles dans la limite d’un plafond fiscal.
5. Des Solutions complémentaires …
D’autres solutions, qui ne sont pas spécifiquement prévues pour la retraite, sont également fréquemment utilisées dans ce but : l’assurance vie et le PEA.
6. Faites votre bilan de prévoyance
La préparation à la retraite est souvent la période idéale pour faire le point sur vos contrats de prévoyance avec votre conjoint. Il ne s’agit pas d’une thématique des plus agréables à aborder mais il est important de veiller à ce que vous et vos proches soyez bien couverts en cas d’accident de la vie, à plus forte raison lorsque vous ne serez plus en activité.
Hospitalisation, invalidité, perte d’autonomie, maladie, remboursement de prêt, accident de la vie courante, autonomie financière ou encore dernières volontés, les cas de figure à considérer sont nombreux. Prenez le temps nécessaire afin d’échanger avec votre conjoint et considérer la mise en place et/ou la révision de certaines garanties ou contrats. Chacun doit être en mesure de s’y retrouver en cas de nécessité.
Là encore, faites-vous accompagner dans cette analyse par un conseiller en retraite et prévoyance indépendant !
